问人保健康险种介绍 产品体系与选购要点

人保健康全称中国人民健康保险股份有限公司，是国内专业健康险公司，人保健康险种主要分为医疗保险 重大疾病保险 护理保险 失能收入损失保险 意外健康保障类产品，同时搭配部分年金类健康相关产品，人保健康险种设计核心围绕健康风险补偿，和普通寿险公司产品有明显区别，主业聚焦健康风险保障，产品包含长期险与短期险，既有面向个人投保的单人产品，也有企业团体投保的团险产品，不同人保健康险种的保障责任 等待期 免赔额 续保规则 赔付比例差异很大，选购的时候不能只看产品名称，需要逐项核对条款，根据年龄 已有社保 健康状况匹配对应的人保健康险种。

一 人保健康险种设置的底层原因

人保健康作为专业健康保险公司，产品设计逻辑是覆盖人在健康层面的各类风险，把生病医疗支出 确诊重疾一次性赔付 长期护理开支 生病期间收入中断这几类风险分开设计成独立险种，这样可以做到风险分类定价，健康人群 带病体 老年群体可以选择对应的专属人保健康险种，同时公司也会根据监管要求，持续迭代产品，淘汰停售旧款人保健康险种，上线新版升级产品，所以市场上看到的人保健康险种会不断更新，部分老产品会下架不再接受新单投保。

二 主要人保健康险种分类详解

1 医疗保险

属于报销型险种，凭住院门诊医疗发票按合同约定报销，分短期百万医疗 中端医疗 门诊医疗 补充医疗，核心特点是实报实销，有免赔额，多数产品区分社保内和社保外报销，部分人保健康险种支持保证续保，续保稳定性是重点对比项。

2 重大疾病保险

属于给付型险种，确诊合同约定重疾 中症 轻症，符合理赔条件直接一次性赔付约定保额，和医疗报销互不冲突，长期重疾险保障周期可以保终身或者保到固定年龄，保费随年龄增长上浮，健康告知要求严格。

3 护理保险

重点保障失能状态，当被保人达到合同约定失能等级，无法自主完成日常基础活动，就可以领取护理保险金，分为长期护理险，适合中老年群体，用来覆盖居家护理或者机构护理的费用支出，是人保健康险种里面特色品类。

4 失能收入损失保险

也叫收入补偿险，因为疾病或者意外造成失能，无法正常工作，按照约定周期给付收入补偿金，弥补停工期间收入损失，主要适合上班族 自由职业者，这类人保健康险种市场存量相对少。

5 团体健康险

面向企事业单位，由单位统一投保，属于团版人保健康险种，一般包含员工补充医疗 重疾 住院津贴，投保门槛是达到规定参保人数，个人不能单独投保团险版本。

三 人保健康险种选购操作步骤

第一步 梳理自身已有保障，先确认是否有职工医保或者居民医保，医保是基础，人保健康险种属于补充保障，不要重复购买责任高度重叠的同类产品

第二步 确定核心风险缺口，是缺少大额住院医疗报销，还是想要重疾一次性赔付，或是担心未来失能护理开支，锁定对应的人保健康险种大类

第三步 核对健康告知，人保健康险种健康告知有严格要求，有既往病史需要如实告知，未如实告知后续会影响理赔

第四步 阅读核心条款，重点查看等待期 免赔额 赔付比例 续保规则 免责条款，长期险还要看现金价值 减保 退保损失相关约定

第五步 测算保费预算，长期人保健康险种每年持续缴费，需要评估长期缴费压力，优先把基础医疗保障配齐，再考虑增加重疾护理类长期保障

第六步 确认投保渠道，可以通过人保健康官方渠道 银保渠道 合规代理渠道投保，留存保单电子档和条款文件

四 人保健康险种常见注意事项

1 短期医疗险大多是一年期，部分产品不保证续保，产品停售之后无法继续续保，选购人保健康险种的时候优先关注续保条款

2 给付型重疾险和报销型医疗险可以搭配，但是同类报销型医疗险买多份，也不能超过实际医疗花费重复报销

3 护理保险对失能判定标准有明确合同定义，不是只要生病就可以赔付，需要达到约定失能评定标准

4 团版人保健康险种一般离职之后保障终止，不能直接转为个人长期保单

综合来看，人保健康险种是以健康风险保障为核心的产品矩阵，不同险种赔付逻辑不一样，没有一款人保健康险种可以覆盖全部健康风险，选购核心是先补齐医保基础保障，再按照个人风险缺口，匹配对应的人保健康险种，认真核对条款和健康告知，根据长期缴费能力做规划。

【常见问题】

问题 1 人保健康险种里面医疗险和重疾险可以同时理赔吗

回答 1 人保健康险种当中医疗险属于实报实销，重疾险属于定额给付，只要符合各自人保健康险种合同理赔条件，两种人保健康险种可以同时申请理赔，重疾赔付的保额可以自由支配，医疗报销仅限实际产生的医疗费用。

问题 2 人保健康险种所有产品都支持保证续保吗

回答 2 人保健康险种并不是全部支持保证续保，只有部分长期或者特别约定保证续保的人保健康险种才有保证续保权益，一年期短期人保健康险种大多不保证续保，选购需要单独查看条款续保约定。

问题 3 有既往病史可以投保人保健康险种吗

回答 3 有既往病史是否可以投保人保健康险种，要看人保健康险种对应的健康告知，部分人保健康险种支持智能核保或者人工核保，核保结论可能是标准承保 除外承保 加费或者拒保，不能默认带病体一定可以投保人保健康险种。

问题 4 人保健康险种的护理保险理赔有什么要求

回答 4 人保健康险种的护理保险理赔，要求被保人达到人保健康险种合同约定的失能评定标准，无法完成合同列明的日常生活活动，经过规定审核之后，才可以领取护理保险金，普通生病住院不符合该人保健康险种理赔条件。

【免责申明】

本文为人保健康险种科普介绍，产品会根据监管政策进行升级停售，具体保障责任 费率 核保理赔规则以人保健康正式保险条款和官方备案信息为准，本文不构成投保建议，投保前请仔细阅读全部保险条款。