父母快到退休年龄了，作为农民的他们，没有缴纳职工保险，退休后没有退休金可以领取。前些年开始缴纳的城乡养老保险也没有缴纳满15年的时间，这段时间一直在考虑怎样为他们的养老金做规划，最终还是选择在办理退休时一次性补缴15年的城乡养老保险。

　　我们当地城乡养老保险每年缴费档次有200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元、3000元和4000元总共13个档次，而父母目前的缴费是选择的每年交200元的最低档。按照当地最低基础养老金标准，每人每个月可以领105元基础养老金，而个人账户中的钱按照139个月来平均领取，算下来一个月总共也就100多块钱，显然这点钱肯定是不够维持养老基础生活的。

　　由于养老保险没有缴纳足够15年的时间，所以在办理退休时方案允许进行一次性补缴不足年份的养老保险，补缴时也可以重新选择自己补缴什么档次。目前缴纳的两三年最低档养老保险暂时忽略不计，如果按照当地最高档进行补缴，一年4000元，15年总共需要补缴60000元的养老保险金。

　　按照个人账户中60000元的养老金，分为139个月进行领取，那一个月个人账户的养老金就可以领到4365元，当然还会有一些补助和集体补助，这里暂时就不做计算。再加上当地105元的基础养老金，这样一个月能领到的退休金就是536块钱，一年就可以领6432块钱。算下来差不多要9年的时间就可以把自己的缴纳的60000块钱领回来。

　　当然，由于各个地区的基础养老金不一样，所以每个月领到的钱就不一样，比如有的经济发达城市基础养老金就高达1000多块钱，算下来3年左右就能领回本。目前我国的平均寿命大概在78岁左右，以这个寿命来算，直到离开人世时，就可以多领到除本金外9年左右的养老金。

　　并且养老金每年都在涨，随着时间的推移，越往后能领到的养老金就越多，再加上随着医疗、卫生条件的越来越好，人均寿命也在一直增加，所以，个人觉得一次性补缴几万块钱还是一个非常划算的选择。

　　一个月500多块钱的养老金作为养老生活开支，其实还是不够的，应该还要补充一些其他养老规划来填补这部分缺口，比如商业养老产品、银行理财等。但是我大概看了几家保险公司推出的养老产品，收益都不高。因为我自己学了理财和投资知识，市场中可供我选择的投资品种非常丰富，跑赢商业养老保险的收益肯定是没问题的，所以就我而言不会选择配置商业养老产品。

　　商业养老保险也不是没有优点，假如有的朋友不会投资，而这些商业养老产品又是一种可预期收益的产品，大家心里很清楚到什么时候自己就能领到多少钱，规划起来也就比较简单省心，总之，因人而异。